Coluna André Bona

Série Melhores Investimentos: Qual a melhor previdência privada para investir?

Você sabe qual é a melhor previdência privada para você?

A renda na aposentadoria tem sido uma das preocupações dos brasileiros. As discussões acerca da reforma da previdência têm acendido um alerta para quem se preocupa com o futuro. Afinal, como complementar a renda quando estivermos aposentados?

Nessa discussão, a Previdência Privada surge como alternativa para quem não quer depender do Governo Federal. Acontece que, com as diversas ofertas no mercado, escolher o melhor plano de previdência pode ser desafiador.

Para encontrar aquele que melhor se enquadra aos seus objetivos e perfil é preciso levar alguns pontos em consideração. Falo sobre isso neste artigo. Confira!

Modalidades de Previdência Privada

Escolher a melhor Previdência Privada significa, primeiramente, entender as duas modalidades mais comuns existentes no mercado: o PGBL e o VGBL.

Saiba mais sobre elas a seguir:

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Nesta modalidade, ao realizar a declaração do Imposto de Renda, toda a contribuição feita ao longo do ano pode ser abatida em até 12% do cálculo da renda bruta tributável anual.

Por outro lado, quando o resgate for feito, a tributação incidirá sobre todo o montante aplicado e não apenas sobre a rentabilidade.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

Nesta modalidade, diferente do PGBL, a tributação incide somente sobre a rentabilidade do seu plano.

Mas, como saber qual destes planos vale mais a pena para você?

A questão é que cada uma das modalidades de Previdência Privada possui características específicas. Portanto, para escolher o melhor plano é preciso observar alguns outros itens, sobre os quais abordarei a seguir.


Declaração de Imposto de Renda

O benefício tributário do PGBL garante que, todos os anos, ao fazer a declaração, a pessoa tenha um abatimento do imposto a ser pago. Todavia, para usufruir deste benefício, a entrega da declaração do Imposto de Renda deve ser completa.

Isso significa que a modalidade PGBL não pode ser usufruída por aqueles que entregam a declaração simplificada. Para esses casos, a opção deve ser o VGBL, também indicado para as pessoas isentas de IR.

Regime de tributação

Existem dois tipos de tributação em se tratando de Previdência Privada: tributação progressiva e tributação regressiva. Ambas as tabelas podem ser aplicadas nas modalidades PGBL e VGBL.

Tributação progressiva

A tributação progressiva é a que também incide sobre o salário. Ela segue a tabela da alíquota do Imposto de Renda incidente sobre a renda tributável e é compensável com a renda bruta anual.

Em caso de resgate, haverá a cobrança de IR antecipado na fonte com alíquota fixada em 15%. Se houver diferenças, o ajuste será feito na declaração do ano seguinte (para mais ou para menos). Outro fator a levar em consideração é que quanto maior for o valor resgatado, maior será a alíquota de IR.

Tributação regressiva

Já a tributação regressiva possui uma tabela própria, pois é definida de acordo com o prazo que a pessoa deseja investir. O prazo mínimo de aporte é de até dois anos e começa com 35% de tributação.

A cada dois anos a alíquota cai 5 pontos percentuais. Dessa maneira, quando atingir 10 anos a aplicação chegará na alíquota de 10%.

E como isso influencia na sua decisão? Se o seu objetivo é o de utilizar os recursos em um longo prazo (superior a 10 anos), talvez a tributação regressiva faça mais sentido e irá atendê-lo melhor.

Para quem está perto de se aposentar, ou àqueles cujo benefício da aposentadoria for inferior à faixa isenta da tabela, o indicado é o regime progressivo.

Uma questão importante é que a legislação permite a migração sem custos do regime progressivo para o regressivo. Já o inverso (do regressivo para o progressivo) não é permitido.

Custos

Escolher a forma de tributação é muito importante e, além dela, temos que considerar os custos do plano de Previdência Privada. Existem custos de taxa de administração e de carregamento.

Falando primeiro sobre a taxa de carregamento, ela refere-se ao percentual que incide sobre o capital aplicado. Sua cobrança é opcional e pode chegar até 5% do valor depositado.

Por não ser algo obrigatório, e devido à alta concorrência entre os Planos de Previdência no mercado, a taxa de carregamento praticamente não é cobrada.

Já a taxa de administração é um valor cobrado pela administração do dinheiro. Quando uma instituição informa a rentabilidade dos fundos de Previdência Privada, por exemplo, ela já desconta a taxa de administração.

Então, para não correr o risco de escolher um fundo de previdência com a taxa de administração muito elevada e que penalize a rentabilidade do seu investimento, é recomendável fazer a seguinte avaliação: a taxa de administração cobrada de um determinado fundo está compatível com o que ele entrega em termos de resultado?

Perfil de risco

O último, mas não menos importante item da lista a ser avaliado, está relacionado ao perfil de risco do investimento.

No mercado de planos de Previdência Privada existem aqueles que investem em renda fixa e há os que misturam aplicações em renda fixa e variável. Estes últimos podem entregar uma rentabilidade superior em longo prazo, mas são suscetíveis a oscilações.

Caso você tenha um perfil mais conservador, isto é, seja o tipo de investidor que precisa de garantia de que não terá seus investimentos oscilando, o melhor é optar por um plano de previdência em renda fixa.

Como escolher a melhor Previdência Privada?

A escolha é bem pessoal e deve ser pautada de acordo com suas necessidades. Como mostrei, a forma que você faz a declaração definirá a modalidade de Previdência Privada (PGBL ou VGBL).

Além disso, avalie o regime de tributação e selecione fundos que possuem custos e rentabilidade alinhados aos seus objetivos futuros. Por fim, não esqueça de analisar se o fundo é compatível com seu perfil de risco.

Conheça os planos de Previdência Privada do BTG Pactual digital

Como escolher a melhor instituição para realizar meus investimentos?

Para tomar decisões de investimentos mais adequadas e em linha com seus objetivos, você deve contar com uma boa plataforma digital e assessoria de investimentos gabaritada.

Escolher um banco de investimentos conceituado e com expertise comprovada pode lhe ajudar a encontrar as melhores opções de investimentos, de acordo com seu planejamento pessoal.

Por isso, minha recomendação é a plataforma do BTG Pactual digital, onde é possível ter acesso a produtos de diversos bancos e contar com toda a expertise de mais de 35 anos em investimentos e gestão de recursos que só o banco de investimentos BTG Pactual pode oferecer.

Se o seu objetivo, no entanto, é realizar compra e venda de ações, basta utilizar o home broker do BTG Pactual digital.

 

 

Posts relacionados

Deixe seu comentário 6

  1. Achei interessante penso em fazer uma previdência mas não sei como, ou investir

    1. Olá, Deborah! Você pode contar com o apoio do nosso time de assessoria na hora de investir. Abra sua conta digital pelo app, sem taxa de manutenção e tenha acesso às orientações do nosso time. Assim, eles podem te ajudar a tomar boas decisões.

  2. Prezados, penso em fazer uma previdência e tenho uma dúvida. Vocês disseram que no regime regressivo, a cada 2 anos se reduz 5% do IR a ser pago. Caso eu faça uma contribuição mensal, ou seja, todo mês eu faça um aporte nesta previdência, eu teria “várias datas” de “aniversario”? Quero dizer, para cada aporte eu teria que considerar os 2 anos para redução dos 5%?

    1. Olá, Luis! A tabela regressiva reduz 5 pontos percentuais a cada dois anos. O tempo começa a contar a partir de cada aporte, então, se você fizer aportes mensais, de fato você terá várias datas em que essa contagem começa.

Você está a um passo para investir com mais segurança e tranquilidade.
Crie sua conta agora


Preencha com seu nome

Preencha com seu e-mail

Preencha com seu telefone

Está com dúvidas? Entre em contato com a gente!

ENTRE EM CONTATO

O Grupo BTG Pactual (“BTG Pactual”) não fornece opiniões jurídicas ou tributárias. Sendo assim, essa apresentação não constitui aconselhamento legal de qualquer natureza. Essa apresentação é um breve resumo de cunho meramente informativo, não configurando análise de valores mobiliários nos termos da Instrução CVM Nº 598, de 03 de maio de 2018, e não tendo como objetivo a consultoria, oferta, solicitação de oferta e/ou recomendação para a compra ou venda de qualquer investimento e/ou produto específico. Embora as informações e opiniões expressas aqui tenham sido obtidas de fontes confiáveis e fidedignas, nenhuma garantia ou responsabilidade, expressa ou implícita é feita a respeito da exatidão, fidelidade e/ou totalidade das informações. Todas as informações, opiniões e valores eventualmente indicados estão sujeitos à alteração sem prévio aviso. Ressaltamos também, que as opiniões expressas neste material refletem a opinião do respectivo profissional convidado e não necessariamente expressam a opinião do BTG Pactual, não devendo ser tratadas como tal. As informações contidas nesta apresentação não podem ser consideradas como única fonte de informações no processo decisório do investidor, que, antes de tomar qualquer decisão, deverá realizar uma avaliação minuciosa do produto e respectivos riscos, face aos seus objetivos pessoais e ao seu perfil de risco ("Suitability"). Para maiores informações, acesse www.btgpactualdigital.com

Os riscos da operação com títulos de renda fixa (CDB, LCI e LCA) estão na capacidade de o emissor honrar a dívida; na impossibilidade de venda do título ou na ausência de investidores interessados em adquiri-lo; e na possibilidade de variação da taxa de juros e dos indexadores. É importante a adequada compreensão da natureza, forma de rentabilidade e riscos dos títulos de renda fixa antes da sua aquisição. CDB, LCI e LCA contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que garante a devolução do principal investido acrescido de juros referente a rendimentos, na hipótese da incapacidade de pagamento da instituição financeira, de até R$ 250 mil reais por CPF e por instituição financeira, considerando o limite de garantia de R$ 1 milhão para cada período de quatro anos.

FUNDOS DE INVESTIMENTO NÃO CONTAM COM GARANTIA DO ADMINISTRADOR, DO GESTOR, DE QUALQUER MECANISMO DE SEGURO OU FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO – FGC. RENTABILIDADE PASSADA NÃO REPRESENTA GARANTIA DE RENTABILIDADE FUTURA. E recomendada a leitura cuidadosa do Formulário de Informações Complementares e Regulamento do Fundo de Investimento pelo investidor ao aplicar seus recursos.

Ressaltamos que as opiniões e projeções referente COE, aqui apresentadas representam a opinião da área Structured Products do BTG Pactual, mas não necessariamente a opinião institucional do BTG Pactual, podendo o BTG Pactual, suas subsidiárias e/ou seus empregados podem, eventualmente, possuir uma posição comprada ou vendida, atuar em nome próprio e/ou como coordenador ou agente em operações envolvendo ações ou demais investimentos relevantes. COE NÃO CONTA COM GARANTIA DO ADMINISTRADOR, DO GESTOR, DE QUALQUER MECANISMO DE SEGURO OU FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO – FGC. RENTABILIDADE PASSADA NÃO REPRESENTA GARANTIA DE RENTABILIDADE FUTURA.

Os regulamentos completos dos Planos de Previdência da BTG Pactual Vida e Previdência S/A deverão ser lidos previamente a sua contratação. Os direitos e obrigações das partes estão definidos na Proposta e nos Regulamentos do plano contratado. É recomendada a leitura cuidadosa do regulamento do fundo de investimento pelo investidor ao aplicar seus recursos. O registro do plano na Susep não implica, por parte da autarquia, incentivo ou recomendação de comercialização. O Participante/Segurado poderá consultar a situação cadastral de seu corretor de seguros no site www.susep.gov.br, por meio do número de seu registro na Susep, nome completo, CNPJ ou CPF. BTG Pactual Vida e Previdência S/A - CNPJ: 19.449.767/0001-20. Processos SUSEP PGBL: 15414.901924/2014-44 e VGBL: 15414.901922/2014-55.

Fundos de investimento não contam com garantia do administrador do fundo, do gestor da carteira, de qualquer mecanismo de seguro ou, ainda, do fundo garantidor de créditos FGC. A rentabilidade obtida no passado não representa garantia de rentabilidade futura. É recomendada a leitura cuidadosa do prospecto e regulamento do fundo de investimento pelo investidor ao aplicar seus recursos. Os investidores devem estar preparados para aceitar os riscos inerentes aos diversos mercados em que os fundos atuam e, consequentemente, possíveis variações no patrimônio investido. Os produtos e serviços aqui mencionados podem não estar disponíveis em todas as jurisdições ou para determinadas categorias de investidores. Adicionalmente, a legislação e regulamentação de proteção a investidores de determinadas jurisdições/países, pode não se aplicar a produtos e serviços registrados em outras jurisdições/países, sujeitos à legislação e regulamentação respectivamente aplicáveis, além de previsões contratuais específicas.

Anbima Anbima